Страхование туристов, выезжающих за рубеж

С 1996 года, согласно Федеральному Закону РФ «Об основах туристской деятельности в РФ», основной формой обеспечения безопасности туристов в стране (месте) временного пребывания является страхование. Причем под безопасностью туристов понимается не только безопасность их жизни и здоровья, но и безопасность их имущества и нанесения ущерба окружающей среде.

Страхование в туризме — это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристических поездок, путешествий. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее характерными чертами которого являются их краткосрочность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая, различная величина возможного ущерба. В настоящее время страхование довольно широко распространено в организации российского как внутреннего, так и выездного туризма по ряду причин:

— ориентированность массовых турпотоков на страны Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии, даже кратковременное пребывание в которых рискованно для жизни, здоровья, имущества человека (низкое качество питьевой воды, большая вероятность пищевых отравлений, резкий контраст климатических зон, неблагополучная криминогенная ситуация);
— недоверие туристов к отечественным перевозчикам (авиакомпании, автобусный парк);
— высокая страховая культура небольшого сегмента богатых путешественников, местом отдыха которых являются развитые государства мира;
— отсутствие дополнительных денежных средств у небогатых или бедных туристов для получения платной медицинской помощи (особенно за рубежом) при возникновении страхового случая.

По этим основным причинам, а также принимая во внимание тот факт, что страховая культура населения России постепенно развивается, взаимоотношения туроператоров со страховыми компаниями крепнут год от года, а услуги страховщиков стали неотъемлемой составляющей любого турпакета.

Различные страховые компании предлагают современным туристам много вариантов (программ) страхования на время пребывания их на отдыхе, среди которых основными являются:
— программа страхования медицинских и иных непредвиденных расходов граждан, выезжающих за рубеж;
— программа страхования от несчастных случаев во время поездки;
— программа страхования расходов на случай невозможности совершить заранее оплаченную поездку;
— программа страхования личного имущества граждан на время их отсутствия в родном городе.

Наиболее важной и востребованной туроператорами является программа страхования медицинских и иных непредвиденных расходов международных или внутренних туристов. Приобретение соответствующего данной программе страхования полиса является порой необходимым условием совершения зарубежной поездки (например, полис требуется при получении визы в ряд стран).
Полис для выездных туристов заполняется латинскими буквами с обязательным указанием личных данных туриста (туристов), страны их временного пребывания («TURKEY» или «SHENGEN» -для стран Европейского Союза), времени его пребывания в поездке (например, «с 00.00 часов 5 января 2003 по 24.00 12 января 2003»), типа программы страхования (указание страховой суммы, расчет страхового тарифа в условных единицах и рублях).

Страховыми случаями по данной программе страхования считаются любые возникшие у туриста расходы на его медицинские обслуживание во время поездки. Страховым случай не считается, если дополнительные расходы на медицинское обслуживание туриста наступили:
— не на территории страны или региона действия страхового полиса (например, турист приобрел турпакет с соответствующим страховым полисом в Анталию, а медицинские расходы понес на соседнем Кипре);
— раньше или позднее срока действия страхового полиса;
— в результате пребывания туриста в алкогольном или наркотическом опьянении, суицидальных действий туриста, членовредительства;
— в результате противоправных действий туриста;
— в результате умышленных действий туриста, направленных на наступление страхового случая;
— в результате осложнений хронического заболевания.

При наступлении страхового случая во время зарубежной поездки туриста, он или лицо, представляющее его интересы (родственник, попутчик, владелец отеля, сопровождающий группы) должны позвонить по указанному в полисе телефону. Это телефон Центра помощи Сервисной Компании — зарубежного партнера российского страховщика, подписавшего с ним соответствующий договор о взаимной поддержке застрахованных в местах/ странах их временного пребывания (так называемый ассистанс). К примеру, крупнейшая российская Военно-Страховая компания не первый год сотрудничает с немецкой Inter Partner Assistance, оказывая страховую поддержку иностранцев в России и получая соответствующую поддержку иностранного коллеги для россиян, отдыхающих за рубежом.

На другом конце провода телефона, указанного в полисе, находится русскоговорящий оператор с медицинским образованием, которому пострадавший турист должен сообщить свою фамилию, имя, срок действия полиса, местонахождение и номер телефона, по которому с ним незамедлительно свяжется представитель Сервисной компании, а также подробное описание возникшей проблемы и виды требуемой помощи. В течение максимум часа к пострадавшему выедет врач из ближайшего медицинского учреждения, бригада «скорой помощи», вылетит самолет санитарной авиации, либо будет указан адрес ближайшего медицинского учреждения, куда пострадавший сможет обратиться для бесплатного решения своей проблемы (если он в состоянии самостоятельно или с чьей-то помощью сделать это). В отдельных экстремальных случаях (когда человек уже попал в лечебное учреждение, например, по линии «скорой помощи») пострадавший должен предъявить полис лечащему врачу, расходы которого будут компенсированы за счет средств страховщика.

Если же застрахованный был вынужден оплатить медицинские услуги во время своего отдыха (например, по причине неадекватного поведения лечащего персонала, что особо актуально для ближневосточных стран, необходимости в экстремальной платной медицинской помощи и т. д.), страховщик возмещает уплаченные страхователем деньги по предъявлении им чека медицинского, учреждения.
В любом случае медицинская помощь оказывается застрахованному бесплатно в размере, не превышающем страховую сумму. Кроме суммы покрытия, при покупке страхового полиса туриста следует проинформировать о том, какие медицинские услуги за рубежом страховой компанией не оплачиваются согласно правилам страховой программы (многие страховщики не компенсируют стоимость пластических операций или стоматологии).

Размер страховых тарифов программы страхования туристов от непредвиденных медицинских расходов зависит от длительности срока действия полиса (чем он больше, тем ниже тариф), от размера суммы страхового покрытия, от перечня услуг, оказываемых за счет страховой компании при наступлении страхового случая.

В любой страховой компании имеются собственные правила, применяемые при страховании туристов от непредвиденных медицинских расходов в поездке, обычно к ним относят:
— увеличение тарифов страхования в 1,5-2 раза для путешествующих в США, Канаду, Японию, Австралию (что вызвано географической удаленностью этих стран, тяжестью перелета и акклиматизации, но прежде всего повышенной страховой суммой);
— возраст страхователей должен быть более 1 года и менее 80 лет;
— для людей пенсионного возраста применяются повышающие коэффициенты (2,0—4,0);
— повышающие коэффициенты применяются также для туристов, занимающихся во время отдыха профессиональным или любительским спортом (например, для пловцов тариф увеличивается в 1,2 раза, а для любителей экстремального горнолыжного спорта — в 2,5 раза);
— любая страховая компания предоставляет страхователям скидки в размерах от 5 до 15% при групповом страховании.

Также в деятельности туроператора применяется страхование туристов от несчастных случаев. Данный вид страхования гарантирует возмещение ущерба жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания застрахованного за пределами места постоянного проживания и приведший к его временной нетрудоспособности или смерти. Размер тарифов при такой программе страхования зависит от продолжительности поездки, размера страховой суммы и личности застрахованного (вид его профессиональной деятельности).

Выплата страхового обеспечения по временной нетрудоспособности или смерти в связи с несчастным случаем выплачивается:
— по временной нетрудоспособности в результате несчастного случая застрахованному выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести полученной травмы, размер которой определяется правилами работы страховой компании (например, при получении травмы, соответствующей 1-й группе инвалидности, застрахованному выплачивается 75% страховой суммы, 2-й группе — 50%, 3-й группе — 30%);
— в случае смерти застрахованного его наследникам выплачивается 100% страховой суммы.

Наконец, за последние 3-5 лет широкое распространение в России получило страхование туристов от расходов, понесенных ими в случае невозможности совершить заранее оплаченную поездку. Этот тип страхования защищает не только интересы потребителей туристических услуг, но и коммерческие интересы оператора, поскольку довольно часто в туризме происходят ситуации, когда по причинам, не зависящим ни от туриста, ни от туроператора, первый не может совершить оплаченную им поездку, требуя возврата уплаченных денежных средств, а оператор не может компенсировать уплаченную туристом стоимость, поскольку сам несет финансовую ответственность перед поставщиками, услуги которых забронировал. К примеру, на случай невыдачи визы туристу, оператор не сможет вернуть клиенту стоимость авиабилетов на чартерные рейсы (она никогда не возвращается), должен взыскать с туриста размер штрафа за отказ от забронированных номеров в отелях (особенно в пиковые сезоны) и т.д. В результате турист недополучает порой до 50% стоимости уплаченной путевки, оператор несет потери, поскольку его собственные издержки по организации тура туристом не компенсируются. По этой причине расходы туриста на случай невозможности совершения им оплаченной поездки нуждаются в страховании.

По данной программе страхования страховым случаем считается невозможность совершения застрахованным оплаченной поездки (как зарубежной, так и по территории РФ) вследствие следующих причин:
— получение застрахованным травмы или внезапное заболевание страхователя, требующие госпитализации;
— острое заболевание застрахованного, произошедшее после оплаты им путевки и/или проездных документов, которое на дату начала действия полиса препятствует поездке застрахованного;
— смерть близкого родственника застрахованного (отец, мать, супруг, супруга, ребенок), произошедшая после оплаты путевки страхователем;
— судебное разбирательство, в котором застрахованный должен принять участие по решению суда, при условии, что такое решение было принято после оплаты страхователем запланированной поездки;
— неполучение въездной визы при своевременной подаче на оформление всех требуемых консульским отделом посольства страны временного пребывания документов.

К страховым случаям при этом не относится невозможность совершения застрахованным оплаченной поездки в случаях получения застрахованным травмы или внезапного заболевания застрахованного, если указанные события произошли в результате:
— совершения застрахованным противоправных действий;
— нахождения застрахованного в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
— самоубийства застрахованного или покушения на самоубийство;
— умышленных действий застрахованного, направленных на наступление страхового случая.

Доказательствами наступления страхового случая при такой программе страхования туристов являются:
— справка лечебного учреждения или больничный лист (в случаях получения застрахованным травмы или внезапного заболевания застрахованного);
— свидетельство о смерти (в случае смерти близкого родственника застрахованного);
— справки компетентных официальных органов (в случаях судебного разбирательства);
— документы, удостоверяющие факт своевременной подачи в консульский отдел посольства страны временного пребывания всех требуемых консульским отделом документов, соответствующий штамп в паспорте (в случае отказа в получении въездной визы).

Страховое обеспечение выплачивается в размере разницы между оплаченной страхователем стоимостью поездки и суммой, которая должна быть возвращена страхователю туристической фирмой в связи с его отказом от поездки в соответствии с условиями договора между страхователем и туристической фирмой, но не может превышать страховую сумму.
Размер страхового тарифа зависит только от величины страховой суммы (чем она выше, тем, соответственно, выше тариф).
Кроме перечисленных трех программ страхования, наиболее популярных в настоящий момент в России, применяется еще целый ряд менее распространенных программ добровольного страхования путешествующих граждан (страхование имущества туристов во время поездки, страхование личного имущества, оставленного в месте постоянного проживания на время поездки, страхование детей на время их пребывания в детских лагерях и домах отдыха, страхование пассажиров и т. д.).

Взаимоотношения туроператора и страховой компании базируются на подписанном сторонами договоре о сотрудничестве, предметом которого является взаимное намерение сторон в сотрудничестве по определенным программам страхования граждан. По этому договору оператор имеет право:
— включать в перечень услуг, предоставляемых своим клиентам, выезжающим за рубеж, — страхование от несчастных случаев, на случай болезни;
— получать от страховой компании необходимую для проведения страхования информацию, документацию и рекламные материалы;
— требовать получение комиссионного вознаграждения за каждый реализованный туристам страховой полис в размере, установленном страховщиком.

Оператор обязан:
— доводить до сведения каждого туриста правила страхования и порядок действий туристов при наступлении страхового случая;
— рекомендовать наиболее ответственных и добросовестных работников для заключения агентских договоров, позволяющих им осуществлять страховую деятельность и обеспечивать им для этого условия;
— обеспечить условия для хранения бланков страховых полисов;
— согласно правилам страхования грамотно заполнять страховые полисы, принимать с туристов плату за них
;
— не позднее установленного срока до момента совершения поездки сообщать страховой компании личные данные туриста, тип страховой программы, оплачивать страховые взносы;
— доводить до страховщика информацию об имевшем место страховом случае в кратчайшие сроки (одни сутки);
— соблюдать конфиденциальность в вопросах сотрудничества.

Страховщик обязуется:

— предоставлять оператору информацию, документацию, рекламные материалы, необходимые для реализации полисов страхования, а также оказывать необходимую консультативную помощь;
— нести ответственность по реализованным через оператора полисам страхования при условии своевременного получения сведений о застрахованных;
— выплачивать оператору сумму комиссионного вознаграждения в размере, установленном правилами страхования и договором о взаимном сотрудничестве;
— соблюдать конфиденциальность в вопросах сотрудничества.

Следовательно, сотрудничество со страховой компании для современного туроператора не только способ обеспечения безопасности собственных туристов во время их внутренних и международных поездок, но и источник дополнительных доходов. В условиях растущей конкуренции на страховом рынке страховщики предлагают все более модернизированные, удовлетворяющие требованиям как операторов, так и туристов, программы и способы страхования (например, страхование через Интернет), что в конечном результате, повышает уровень качества туристического продукта российских туроператоров.