Существенные условия туристского страхования

Туристическое страхование является одной из наиболее распространенных страховых услуг в мире. Перспективы его развития, учитывая постоянно растущее количество путешественников, весьма значительны. Поэтому нужен мониторинг качества страховых услуг с точки зрения эффективности предоставления страховой защиты отъезжающим за границу гражданам страны.

Договором страхования должны предусматриваться оказание медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания. Информация об условиях обязательного страхования должна быть доведена до сведения туриста до заключения договора на туристическое обслуживание. Обязательное (медицинское и от несчастного случая) страхование осуществляется один раз на весь период туристического путешествия.

По требованию туриста туроператор или турагент обеспечивают страхование других рисков, связанных с осуществлением путешествия. По желанию туриста с ним может быть заключен договор о страховании для покрытия расходов, связанных с аннулированием договора на туристическое обслуживание по инициативе туриста, или соглашение о страховании для покрытия расходов, связанных с преждевременным возвращением к месту постоянного проживания при наступлении несчастного случая или болезни.

Стандартные страховые программы для выезжающих за границу покрывают, как правило, только расходы на лечение, медицинскую эвакуацию и перевез тела на родину в случае фатального случая. Стоимость такого полиса на неделю отдыха колеблется от 35 до 100 долларов при страховой сумме от 15 до 75 тыс. евро. Дороже (до 40 евро за неделю) будут стоить более полные страховые программы, которые ко всему прочему могут обеспечить оказание стоматологической помощи при резкой боли, оказание юридической помощи в стране пребывания или оплату визита одного из близких застрахованного, если он попал в клинику. Продавать дешевые страховки выгодно туристическим компаниям, потому что это удешевляет стоимость тура в целом. Но для самого туриста дешевый полис может оказаться недостаточным, поскольку имеет множество исключений.

31-tour-travel-insurance

Наиболее полное страховое покрытие включает следующие услуги:

— Амбулаторное медицинское обслуживание, необходимое в результате несчастного случая или внезапного заболевания;
— Стационарное медицинское обслуживание, необходимое в результате несчастного случая или внезапного заболевания;
— В случае смерти — репатриация тела в аэропорт постоянного места проживания застрахованного, с которым есть международная связь;
— Прямая эвакуация с необходимым медицинским сопровождением в больницу, ближайшую к аэропорту в стране постоянного проживания застрахованного;
— Организация визита и оплата прямого и обратного билета в экономклассе для посещения одним из ближайших родственников застрахованного;
— Организация и оплата досрочного возвращения несовершеннолетних детей застрахованного домой;
— Оплата стоимости услуг экстренной стоматологической помощи (в пределах лимита, предусмотренного полисом);
— Юридическая помощь;
— При необходимости — услуги переводчика;
— Помощь в поиске пропавшего багажа;
— Автоассистанс (в случае аварии организация и оплата доставки застрахованного к месту проживания в стране пребывания).

Страховая сумма устанавливается в зависимости от того, в какой стране будет действовать полис и может быть в пределах от 10 до 50 тыс. долларов США (евро).

Изучение Интернет-ресурсов по страхованию и содержания официальных сайтов страховщиков позволяет систематизировать информацию договора страхового покрытия путешествующего и посоветовать страхователям обращать внимание на особенности страхового договора.

Страховое покрытие и исключения из страховых случаев. Иногда оказывается, что выплата не происходит, если клиент употреблял алкоголь, лечить зубную боль невозможно, оплата обратного пути пострадавшего домой не входит в стоимость полиса.

Проверьте, покрывает страховка оплату:
— услуг переводчика во время лечения;
— телефонных звонков в ассистирующую компанию и страховую компанию;
— штрафных санкций туристической компании из-за отказа путешествовать;
— эвакуации на станции технического обслуживания и ремонт автомобиля за рубежом.

Случается, что в случае, когда лечение будет стоить дороже 500 евро, то превышение расходов придется оплачивать страхователю благодаря ограничению в полисе. Некоторые страховщики практикуют урезанные полисы без амбулаторного и стационарного лечения, предполагается только репатриация и реанимация.

Сроки и порядок уведомления. Важным моментом является указанный в договоре срок и способ уведомления страховой компании о событии, которое имеет признаки страхового случая. Являются ли эти сроки и условия такими, которые реально можно выполнить? Или не ставит страховщик страхователя в условия, которые заранее затрудняют процесс подтверждения наступления страхового события?

Вид страхового возмещения. Компенсационный вид возмещения предусматривает, что страхователь при наступлении страхового случая самостоятельно оплачивает все расходы на медицинскую помощь, а после возвращения домой получает компенсацию своих расходов от страховой компании. Сервисный вид возмещения предусматривает, что страховщик обеспечит процесс лечения и предоставления любой другой помощи застрахованному, проведя оплату непосредственно медикам в пределах страховой суммы.

Вид и способ калькуляции франшизы (в процентах от страховой выплаты или страховой суммы). Франшиза — это ценовой порог, после которого начинает действовать страховое возмещение. Тщательно надо фиксировать сумму франшизы, поскольку иногда оказывается, что достаточно весомая сумма лечения оказалась меньше франшизы. Если лечение стоит меньше указанной суммы, туристу придется заплатить за него самостоятельно. Франшиза бывает двух типов (это надо уточнять при оформлении страховки) — условная и безусловная. Условная означает, что расходы на лечение оплатят полностью, если его стоимость превысила сумму франшизы. При безусловной в любом случае страхователь платит врачу при каждом случае в пределах суммы франшизы, страховая компания покрывает лишь то, что превышает эту сумму. Значение франшизы понятно — таким образом страховщик ограничивает страхователя в обращении к врачу по незначительным вопросам. Оформляя полис, настаивайте на том, чтобы сумма франшизы равна нулю.

Дополнительное покрытие полиса страхования. Такой полис должен включать обязательные стандартные опции: организацию и оплату амбулаторного и стационарного лечения, предоставление стоматологических услуг (в пределах лимита, размер которого обычно ограничен), медицинскую эвакуацию на родину и репатриацию в случае смерти застрахованного. Такой страховой полис покрывает медицинские расходы на оказание помощи вследствие травм, полученных во время занятия экстремальными видами спорта. Сейчас многие страховщики ввели повышающие коэффициенты на полисы для туристов, которые планируют заниматься не только профессиональными, но и любительскими видами спорта, такими как бадминтон, пляжный волейбол и даже плавание. Если такая активность не предусмотрена в договоре, страховщик вполне может отказать в выплате, сославшись на то, что страховой случай произошел во время занятий спортом.

Кроме медицинского страхования компании обычно предоставляют целый спектр дополнительных услуг, которые также могут быть полезны путешественнику. Это транспортировка детей застрахованного домой в том случае, если они остаются без присмотра, визит родственников в больницу к госпитализированных людей, оплата телефонных переговоров, страхование от несчастного случая (это не входит в базовый пакет), страхование багажа от потери, возмещение расходов на поездку в при невозможности выезда за границу из-за трудностей с визами, так и по семейным обстоятельствам. В последнее время популярным становится юридический полис, по которому оказывают помощь в случае проблем с полицией, а также помогают оформить иск, если турист считает, что туристическая компания не выполнила свои обязательства. В покрытие можно включать программу страхования багажа или риск задержки рейса, а также риск невыезда за границу.

Действия при наступлении страхового случая. Прежде всего турист-страхователь должен связаться с ассистанс-компанией, которая оказывает медицинскую помощь застрахованным туристам (ее номер телефона указан в страховке). По приезду медиков необходимо будет показать полис, чтобы они могли завести «файл» по данному страховому случаю, в котором указывается номер полиса, страховая компания, диагноз, перечень предоставляемых услуг и их стоимость. Кстати, страховщики не советуют обращаться в клинику без вызова ассистирующей компании. Во-первых, в этом случае гарантируется качество лечения. Во-вторых, в полисе, как правило, существует оговорка, что если турист сам оплатил лечение, то он может рассчитывать на возмещение расходов только в том случае, если они подтверждены документально.

Если турист обращается за медицинской помощью в ассистанс-компанию, то все расходы на лечение нести эта компания. К тому же страховщик может контролировать качество и стоимость предоставляемых медицинских услуг.

Перечень отказов в выплате страхового возмещения. Такой перечень содержит случаи, когда турист пренебрегал медицинской помощью, или необходимость предоставления медуслуг была вызвана умышленными действиями туриста, направленными на ухудшение собственного здоровья, и явно образующими риск для жизни (алкогольное, наркотическое, токсическое опьянение, суицидальные попытки). Не возместит страховщик и расходы на лечение хронических и онкологических заболеваний. В этом случае туристу будет предоставлен только объем медицинской помощи, который снимет угрозу для жизни клиента. Расходы на плановое лечение клиентов также не возмещаются.

Однако отказ страховщиков в выплате компенсации туристам имеют под собой почву, обусловлено тем, что страхование выезжающих за границу занимает второе место по популярности у мошенников, после автострахования. В этой сфере мошенничают чаще всего медики, например, иностранные врачи нередко вступают в сговор с руководителями туристических групп. Последние собирают у туристов страховые полисы, а врач на каждый из них выписывает счета за якобы оказанные услуги. После оплаты врач делится доходом с представителем туристической фирмы.

Мошенничества туристических компаний заключаются и в том, что они подделывают пластиковые карты страховщиков, на которых должна быть зафиксирована вся необходимая информация (номер полиса, телефон сервисной службы, сведения, которые необходимо сообщить диспетчеру при наступлении страхового случая). Турфирма раздает клиентам карточки, сообщая, что полис выписан на группу и находится у гида. А на самом деле никакого полиса нет. Если же кто-то из них за рубежом заболеет или получит травму, то в сервисной компании ему отвечают: «Извините, вы назвали несуществующий номер полиса». Затем турфирма конечно компенсирует клиенту расходы на лечение. Но турист раз и навсегда делает для себя вывод, что страхование — это полная фикция, все страховщики — жулики.

Менее популярные способы мошенничества — фальсификация медицинской документации для получения выплат по страхованию от несчастного случая, инсценировка смерти для получения выплат по страхованию жизни, преднамеренные убийства людей, застрахованных в пользу преступника. Основную же опасность для страховых компаний представляют случаи сговора между ее представителем и мошенником.

Стремительная девальвация рубля и подорожание медицинских услуг в мире выльются в скором времени в повышение стоимости туристических страховок. Страховщики уже увеличили цены на полисы на 20-25%, а в следуюшем году, по прогнозам экспертов, они еще подорожают. Но возможно, что даже эти меры окажутся недостаточными, и из-за роста убыточности некоторые страховщики покинут туристический рынок. Главной причиной такого повышения является уменьшение общего количества отдыхающих, выезжающих за границу, а также колебания валютных курсов. Страховщики оплачивают услуги ассистанса и медицинских учреждений в иностранных валютах, а стоимость полиса зафиксирована в рублях. Этого оказалось вполне достаточно для пересмотра ценовой политики страховых компаний. В случае дальнейшей девальвации рубля и подорожание медицинских услуг в мире финансисты обещают и дальше повышать тарифы.

Тем, кто намерен находиться за границей более 40 дней в году, имеет смысл покупать мультиполисы туристического страхования. Это позволяет сэкономить до 30% стоимости полиса. В отличие от полисов, рассчитанных на одну поездку, мультиполис выписывается на срок до года, и его оформление является обязательным условием получения мультивиз. Стоит такой полис дешевле одноразового, а пользоваться им, несмотря на низкую цену, можно гораздо чаще. Иногда страховщики просят сообщать о каждой новой поездке по телефону. Но такое требование выдвигается далеко не всеми компаниями, и санкций за неуведомление, конечно, не предвидится. Одним из главных преимуществ мультистраховки для туристов является то, что период страховой защиты можно устанавливать, не привязываясь к конкретным датам.

Add a Comment